1. Ce tipuri de credite ofera
bancile?
2. Ce trebuie sa cunoasteti in
momentul in care accesati un credit? (Sumar de intrebari)
3. Glosar termeni produse de
creditare
4. Exemplu de calcul pentru un
credit
1. Ce tipuri de credite ofera bancile? Solicitati un produs de credit potrivit pentru nevoile dumneavoastra!
CREDITE DE CONSUM
Sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit
o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc. Bancile acorda
mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind:
- credite pentru nevoi persoanle - cu si fara ipoteca
- credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata
- credite auto
- credite de vacanta
- credite pentru studii
- credite pentru efectuarea unor tratamente medical
Creditele fara niciun fel de garantii sunt insotite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare bancii/creditorului pentru acoperirea asigurarii de risc financiar!
CREDITE IMOBILIARE/IPOTECARE
Creditele imobiliare/ipotecare destinate persoanelor fizice pot fi folosite pentru:
- cumpararea sau constructia unei locuinte (incluzand creditele tip-punte)
- modernizarea sau extinderea unui imobil
- achizitie de teren(uri)
- refinantarea unor imprumuturi similare
Find un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul: LEI, EUR sau USD (mai nou, au aparut pe piata creditele in franci elevetieni sau yeni japonezi)
Fluctuatiile cursurilor de schimb EUR/RON, USD/RON, etc. pot provoca cresteri/scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la creditele in valuta, prin raportare la moneda nationala RON. De aceea, e important de vazut ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita/controla asumarea acestui risc suplimentar. Deoarece, in cazul creditelor in valuta, unde rambursarea se face in RON, un cost aditional este cel de schimb valutar, interesati-va la ce curs se calculeaza schimbul valutar aferent fiecarei rate!
CARDURI DE CREDIT
Sunt cardurile bancare prin intermediul carora detinatorul cardului dispune de fondurile bancii emitente, oferite
sub forma unei linii de credit, care ii permit efectuarea de operatiuni (plati la comercianti si retrageri de
numerar) in limita unui plafon stabilit in prealabil impreuna cu banca emitenta.
Ce trebuie sa cunoasteti in plus despre cardurile de credit:
- daca pot fi utilizate doar in Romania sau si international
- taxa lunara/taxa anuala de administrare
- ce parte din limita de credit poate fi folosita in numerar (pentru cardurile de credit)
- taxele percepute la retragerea de la ATM-uri in tara si in strainatate.
CREDITE PENTRU PERSOANE JURIDICE
Aceste credite destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociatiilor familiale, profesiunilor liberale,
etc. pot avea ca destinatie capitalul de lucru, investitii sau acoperirea altor nevoi financiare si pot fi acordate
cu diverse tipuri de garantii. In functie de destinatie, creditele se acorda pe termen scurt, mediu sau lung.
Creditele rambursabile in rate lunare sunt cel mai des intalnite in finantarea investitiilor, pe cand overdrafturile
si liniile de credit au o pondere importanta in finantarea capitalului de lucru.
Unele banci solicita un plan de investitii sau studii de fezabilitate pentru acordarea creditelor de investitii de
anvergura mai mare, in timp ce alte banci au propriul sistem de evaluare a afacerii. Cele mai multe banci cer un
aport propriu din partea clientului (conditie a finantarii).
CREDITE SPECIALIZATE
Acestea sunt produse oferite de catre banci persoanelor fizice si juridice dintr-un anumit domeniu de activitate -
ex: personal medical, notari, avocati, militari, studenti, etc.
Leasingul financiar este oferit de companii de leasing specializate, multe dintre ele subsidiare ale unor banci,
clientii putand fi atat persoane fizice, cat si juridice. Principala diferenta dintre achizitionarea unui
echipament/ vehicul/ imobil prin credit sau prin leasing consta in faptul ca pana la terminarea contractului, firma
de leasing este proprietara legala a bunului respectiv. Transferul proprietatii se va face catre imprumutat la
sfarsitul contractului de leasing, dupa plata valorii reziduale. Elementele de cost ale unui leasing financiar sunt
similare cu cele ale unui credit, fiind descrise mai jos.
2. Ce trebuie sa cunoasteti in momentul in care accesati un credit? Sumar de intrebari.
- Ce documente solicita banca?
- Care este pretul creditului?
Interesati-va foarte atent de costurile unui credit! Incercati sa identificati toate tipurile de dobanzi si comisioane pe care trebuie sa le platiti. Pentru anumite credite, bancile vor afisa Dobanda Anuala Efectiva (DAE - vedeti glosar termeni) care reflecta cea mai mare parte a costului unui credit. Totusi, pentru celelalte tipuri de produse unde DAE nu este publicata sau unde costuri importante sunt prezente in oferta bancii fara a intra in calculul DAE, incercati sa identificati toate elementele descrise mai jos. Pentru compararea a doua oferte de la banci diferite, cel mai simplu este sa verificati costul total pentru credite de aceeasi suma si cu acelasi termen de acordare.
Rata dobanzii este costul principal al creditului. Ea se aplica la soldul creditului (partea nerambursata din capitalul imprumutat initial), fiind calculata la perioade de timp clar stipulate in contractul de credit. Din pacate, inca exista institutii financiar nebancare (firme de leasing, credite de consum in magazin) care anunta o anumita rata a dobanzii, dar o aplica la suma initial imprumutata, nu la soldul creditului. Acest calcul mareste artificial dobanda de plata, rata reala a dobanzii fiind mult mai mare decat cea comunicata clientilor.
Comisionul de analiza este destul de des intalnit. Atentie la pragurile minime stabilite in valoare absoluta (de exemplu: comisionul este de 0,3% din suma creditului, dar minim 50 EUR)! Acest comision minim, raportat la valoarea unui credit foarte mic, poate reprezenta un procent semnificativ.
Comisionul de acordare este un procent din suma acordata care variaza de la banca la banca. Atentie si in cazul stabilirii de catre banca a unor valori minime ale comisionului!
Comisioane percepute anual sau lunar de o varietate foarte mare (de exemplu: comision de administrare credit, de gestiune, de risc valutar, rezerva minima obligatorie), dar care constituie o parte semnificativa a dobanzii, camuflata sub aceasta forma!
Primele de plata aferente asigurarilor solicitate de banca pot fi asigurari de viata, asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat, a echipamentelor sau a stocului, in cazul persoanelor juridice.
Comisionul de rambursare anticipata - in cazul in care se doreste achitarea creditului in avans fata de perioada din contractul de credit.
Costurile de schimb valutar in cazul creditelor in valuta care sunt folosite/rambursate in moneda nationala (vedeti comentariu la creditele imobiliare).
Comision de retragere a dosarului sau de renuntare la creditul aprobat.
Evaluare garantii, in special in cazul garantiilor imobiliare.
Onorarii notar pentru inregistrarea ipotecii.
Costul inregistrarii gajurilor in Arhiva Electronica Mobiliara.
Costul radierii garantiilor dupa terminarea creditului.
Comisioane pentru renegocierea/modificarea conditiilor creditului.
-
Cat timp va fi necesar pentru finalizarea documentelor?
-
Cat timp sunt valabile documentele din momentul emiterii?
-
Care sunt "pericolele", ascunse de cele mai multe ori, in creditarea persoanelor juridice si a intreprinzatorilor?
Lipsa oricaror obligatii de transparenta in creditarea si informarea clientelei (spre deosebire de exemplu de creditele de consum, vezi DAE) a creat pe piata mediul propice aparitiei unor comisioane noi, lipsite de vizibilitate, menite a usura vanzarea produselor cu o dobanda aparent scazuta, chiar cu dobanda 0!
In cazul liniilor de credit, atentie la comisioanele de tragere din linie sau de transferuri in linia de credit, costuri care pot schimba semnificativ pretul total al produsului!
Creditele cu dobanda 0, care prin luarea in calcul a comisioanelor de administrare/acordare, calculate de multe ori la limita aprobata si nu la soldul creditelor, ajung la un cost total ridicat comparativ cu produse similare ca functionalitate.
- Cum puteti compara ratele dobanzilor de tipuri diferite?
Rata dobanzii fixa - nivelul procentual al dobanzii si rata lunara vor ramane
aceleasi pe toata durata derularii creditului si puteti sa aveti o estimare clara a costurilor creditului
dumneavoastra.
Rata dobanzii variabila - rata lunara a dobanzii este calculata in functie de o dobanda de
referinta (ex.BUBOR sau EURIBOR) la care se adauga o marja fixa stipulata clar in contracte. Acest tip de dobanda
ofera posibilitatea ca in momentul in care dobanzile pe piata interbancara scad, rata lunara sa se ajusteze.De
asemenea, trebuie avut in vedere ca, in cazul in care dobanzile cresc, atunci rata lunara va creste si ea. Aceasta
este o modalitate transparenta de calcul a dobanzii, factorii care conduc la modificarea dobanzii fiind usor de
identificat.
Rata dobanzii revizuibila - rata lunara a dobanzii poate fi modificata de catre banca in functie de
o serie de factori care nu sunt usor de verificat (de exemplu, se declara in contract a fi influentata de evolutia
costurilor de refinantare, politica BNR, nivelul dobanzilor pe piata sau efectiv este stipulat: "conform
normelor interne"), iar banca nu este obligata sa faca aceste modificari. Banca are obligatia sa notifice
clientul privitor la noua dobanda, uneori doar prin intermediul avizierelor din sediile proprii.
Varianta combinata - atunci cand rata dobanzii este fixa pentru 1, 3, 5 ani, iar dupa aceasta
perioada este variabila. Acest tip de abordare este din ce in ce mai frecvent in ultima vreme, in special la
creditele imobiliare/ipotecare. De multe ori clientul ia decizia pe baza dobanzii comunicate, valabila in primul an
de derulare a creditului, fara se stie nivelul dobanzii in urmatorii 14 sau 19 ani sau chiar mai mult (in functie de
durata totala a creditului), ramasi pana la terminarea creditului.
Atentie la acest tip de dobanda mai ales in cazurile in care modul de stabilire a valorii dobanzii in perioada in care este variabila nu este transparent! Ofertele promotionale cu dobanzi foarte mici pe o perioada limitata presupun de obicei o dobanda variabila mult mai mare decat cea fixa. Atunci cand dobanda variabila nu este strict legata de un indicator care poate fi foarte usor determinat de catre client, cu siguranta, ulterior perioadei in care este fixata, aceasta va creste. Este bine sa va interesati exact care sunt criteriile pe baza carora vor fi facute modificarile ulterioare.
- Ce alte costuri/ conditii suplimentare mai apar in momentul in care folositi un credit?
- taxa care se plateste o singura data la deschiderea contului curent
- comisionul lunar / anual pentru administrarea contului curent
- comisioanele de retragere numerar si plati prin virament
- soldul minim al contului permanent necesar
- comisionul de depunere numerar/ incasare prin virament (rambursare credit)
- comisionul de eliberare extras de cont
Studiati in detaliu termenii si conditiile, pe care angajatii bancii ar trebui sa vi le puna la dispozitie! Solicitati bancii sa va informeze in avans despre toate cheltuielile privind creditul!
3. Glosar termeni produse de creditare
-
Dobanda - pretul care trebuie platit pentru imprumutarea (utilizarea) unei sume de bani pentru o anumita perioada
-
Rata dobanzii - nivelul procentual aplicat capitalului imprumutat pe perioada derularii creditului
-
Rata dobanzii anuale efective DAE - arata care este costul real al unui credit luand in calcul nu numai cheltuielile cu rata dobanzii, dar si celelalte taxe, comisioane si unele asigurari care trebuie platite de catre client. Cand se calculeaza aceasta rata a dobanzii este luata in considerare si perioada in care sunt efectuate aceste cheltuieli, precum si valoarea banilor in timp!
In Romania, institutiile de credit sunt obligate sa comunice DAE doar pentru anumite tipuri de credite pentru persoane fizice, fiind excluse de la aceasta obligativitate o serie de produse pentru persoanele fizice (incluzand orice credit garantat cu ipoteca) si creditele pentru persoane juridice. De asemenea, o serie de costuri nu sunt incluse in formula de calcul DAE mentionata in lege, de exemplu comisioanele legate de contul curent, costul transferului de fonduri, asigurarea garantiilor, etc.
- BUBOR - nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii pentru depozitele in lei la diferite termene oferite pe piata interbancara din Romania, asa cum este afisat la data de referinta, valabil pentru ziua respectiva, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate.
- EURIBOR - nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii pentru depozitele in euro la diferite termene oferite pe piata interbancara din Zona Euro, asa cum este afisat cu doau zile inainte de data de referinta, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate.
- LIBOR - nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii la care bancile internationale ofera plasarea de depozite in USD pentru diferite termene, pe piata monetara londoneza, asa cum este afisat cu doua zile inainte de data de referinta, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate
- ATM - automat bancar utilizat pentru eliberare de numerar si indeplinirea altor functii pentru care a fost programat, cunoscut si ca "bancomat".
Modalitatile de returnare a unui credit sunt urmatoarele:
-
In fiecare luna, clientul ramburseaza o parte egala din capitalul imprumutat ("principal") si dobanda aferenta respectivei perioade. In acest caz, rata unui credit este diferita in fiecare luna din moment ce rata dobanzii este aplicata sumei ramase de platit din credit, a carei valoare scade lunar.
-
Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferita din principal in fiecare luna si dobanda scadenta pentru perioada respectiva.
-
Plan de rambursare flexibil / iregular (sezonier) - cand clientul are un venit sezonier, un plan de plati poate fi acceptat cu rate mai mari in lunile "bune" si mai mici in perioadele mai slabe.
- Overdraft (descoperit de cont) - posibilitatea clientului de a retrage numerar sau de a realiza plati pana la o anumita limita, care depaseste soldul (nivelul din prezent) al disponibilului sau din contul curent. Avantajul este: clientul poate folosi acesti bani cand este necesar, fiind returnati prin alimentarea contului (nu exista o rata lunara fixa), iar dobanda care trebuie platita este aplicata numai pentru suma de bani care a fost utilizata si pentru zilele cand aceste fonduri au fost folosite.
- Linie de credit - un tip de credit care presupune rezervarea de catre banca a unei sume pentru o perioada determinata de timp. Clientul poate folosi aceasta suma (linie de credit) prin retrageri de numerar sau plati si poate acoperi suma utilizata ori de cate ori doreste pe parcursul perioadei si in limita aprobata. Dobanda se aplica sumelor utilizate, iar diferentei de suma i se aplica de multe ori un comision, numit comision de neutilizare.
- Principalul creditului - Principalul creditului reprezinta suma initiala a creditului acordat, capitalul imprumutat initial.
- Rata lunara a creditului - Aceasta este suma pe care clientul trebuie sa o depuna in contul curent propriu, lunar, pentru plata regulata a creditului. Rata lunara include o parte din principal si dobanda scadenta pentru luan respectiva.
- Plan de rambursare (scadentar de plata) - Planul de plati contine descrierea datelor (zilelor) si sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie sa le plateasca cand returneaza un credit.
- Scadenta (maturitatea) ratei - acesta este termenul in care rata scadenta pentru fiecare luna trebuie platita. Scadenta fiecarei rate este continuta in planul de plati sau in contractul de credit
- Scadenta creditului - Aceasta este data la care creditul a fost achitat in intregime
- Perioada de gratie - este perioada (in luni de obicei) de la inceputul creditului, in care debitorul va plati doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si aceasta dobanda se poate acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul este de obicei folosit in cazul creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz debitorului de a da in folosinta obiectul investitiei respective.
Daca aveti dubii legate de detalille unei oferte de creditare, dat fiind ca orice contract de credit reprezinta un angajament financiar ferm, de multe ori pe termen lung, usurati-va viata consultand profesionisti in domeniul financiar-bancar!
4. Exemplu de calcul pentru un credit
