1. Cum alegeti banca la care va economisiti banii?
2. Care sunt principalele modalitati de economisire?
   1. DEPOZITE BANCARE
   2. CONTURI DE ECONOMII
3. Ce trebuie sa cunoasteti inainte de a constitui depozitul/contul de economii?
4. Care sunt diferentele intre depozite si conturi de economii?
5. Ce trebuie luat in calcul in alegerea monedei de economisire?
6. Dobanzi si modalitati de calcul - exemple
7. Care sunt celelalte tipuri de depozite oferite de catre banci?
8. Glosar termeni produse de economisire

1. Cum alegeti banca la care va economisiti banii?

In alegerea bancii la care va plasati economiile, este important sa va informati in ceea ce priveste:

!!! Nu uitati de faptul ca Statul Roman, prin intermediul Fondului de Garantare, va garanteaza banii economisiti pana la plafonul de 100.000 EUR/ echivalent.

2. Care sunt principalele modalitati de economisire?

DEPOZITE LA TERMEN

Depozitul la termen reprezinta o suma de bani depusa la banca pe o perioada definita de timp numita maturitate a depozitului (1-26 zile, 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni), pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depusa o suma minima de bani in contul depozitului, suma care in general difera de la o institutie bancara la alta. La deschiderea unui depozit unele banci solicita si deschiderea unui cont curent.

Dobanda
Depozitele la termen pot beneficia de dobanda fixa sau variabila. Dobanda fixa are o valoare constanta pe intreaga perioada a depozitului, in timp ce dobanda variabila poate fi modificata (marita sau micsorata) de catre banca in orice moment, modificarea aplicandu-se din ziua respectiva. Practic, in cazul unui depozit la termen cu dobanda fixa, veti sti din momentul constituirii depozitului care va fi suma totala acumulata din dobanda, de care veti beneficia la finele acestuia (scadenta).

Comisioane
In afara de banii rezultati din dobanda , trebuie considerate si eventualele comisioane si penalitati aditionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, in functie de nevoile si dorintele clientului. In cazul in care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este posibil sa existe comisioane suplimentare legate de acesta (comision de deschidere cont, comision de administrare cont).

Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aparea la retragerea numerarului. Acesta poate fi aplicat atat in cazul retragerii banilor inainte de maturitate, cat si la scadenta depozitului. In cazul in care doriti intreruperea depozitului inainte de termen unele banci aplica penalitati la dobanda acumulata pana in momentul respectiv si eventuale comisioane suplimentare la retragerea de numerar.

Important
Informati-va de conditiile impuse de banca la spargerea depozitului inainte de termen: care este dobanda acordata de banca in aceasta situatie si care este comisionul de retragere a banilor.

Scadenta depozitului
La scadenta aveti posibilitatea de a opta fie pentru inchiderea depozitului cu plata capitalului (suma initiala depusa) si a dobanzii, fie pentru prelungirea automata a depozitului. In cazul depozitelor cu prelungire automata puteti puteti opta pentru plata dobanzii sau pentru capitalizarea acesteia. Prelungirea automata a unui depozit reprezinta continuarea depozitului pentru o perioada egala cu cea anterioara; capitalului initial i se poate adauga (capitalizare) sau nu dobanda obtinuta pe termenul anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobanzii practicata de catre banca la data prelungirii.

Impozitul pe dobanda
Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului. In functie de data constituirii depozitului, valoarea impozitului perceput este:

Exemplu: In cazul unui depozit la termen constituit pe 15 mai 2005, pe o luna, cu prelungire automata, valoarea impozitului va fi de 1%, respectiv 5% la prima scadenta (15 iunie 2005), ulterior fiind de 10% (din momentul prelungirii automate considerandu-se formarea unui nou depozit)

CONTURI DE ECONOMII

Sunt produse de economisire care ofera posibilitatea de a retrage sau depune numerar in orice moment. Contul de economii este constituit pe o perioada nedeterminata. Pentru contul de economii bancile ofera in general o dobanda mai avantajoasa decat cea de la contul curent, dar mai mica decat cea a unui depozit la termen.
De obicei, conturile de economii nu permit si efectuarea de tranzactii ca in cazul conturilor curente. De exemplu, daca doriti sa platiti utilitatile, mai intai va trebui sa transferati banii din contul de economii in contul curent si apoi sa faceti plata.

Dobanda
Rata dobanzii contului de economii este variabila. In cazul unei modificari a acesteia de catre banca, noua valoare va fi aplicata in cazul tuturor din ziua respectiva. Dobanda se plateste la sfarsitul fiecarei luni sau la inchiderea contului pentru zilele din luna in curs.

Comisioane
In afara de dobanda, in functie de nevoile dumneavoastra de a folosi contul, unele banci percep de asemenea, comisioane de deschidere de cont, comisioane de administrare a contului, comisioane la retragere de numerar sau la transferul banilor catre alte conturi.

Impozitul pe dobanda
Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului, la sfarsitul fiecarei luni. Valoarea acestuia este de 16%, calculandu-se in functie de rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite, valabila in prima zi a lunii respective. Practic, Statul Roman impoziteaza dobanda aferenta conturilor de economii doar daca rata dobanzii practicata de banca este mai mare decat rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite. Rata dobanzii de referinta este comunicata de catre Banca Nationala a Romaniei.

3. Ce trebuie sa cunoasteti inainte de a constitui depozitul/contul de economii?

4. Care sunt diferentele intre depozite si conturi de economii?

5. Ce trebuie luat in calcul in alegerea monedei de economisire?

In momentul in care luati decizia de plasare a economiilor Dvs. intr-un depozit la termen sau cont de economii, trebuie avuta in vedere moneda in care doriti pastrarea economiilor. Factori de care trebuie sa tineti cont:

6. Dobanzi si modalitati de calcul - exemple

Bancile afiseaza rata dobanzii anuale. Pentru a calcula dobanda la depozitul Dvs. determinati dobanda zilnica prin divizarea dobanzii anuale la 365 zile sau 360 zile (in functie de politica fiecarei banci). Inmultiti dobanda zilnica cu suma din depozit si numarul de zile pe care ati constituit depozitul.

Exemplu:

Suma depusa: 2.000 RON
Calculeaza dobanda zilnica (7%/an/365 zile) = 0,0001918%
Pentru 1 luna, dobanda acumulata pentru 2.000 RON este:
2.000 RON x 0,0001918%/zi x 30 zile = 11.51 RON
Termenul de maturitate - 1 luna (30 zile)
Dobanda anuala: 7%

Exemplu prin care impozitul si comisionul de retragere influenteaza valoarea finala a depozitului scadent:

7. Care sunt celelalte tipuri de depozite oferite de catre banci?

Depozite cu plata periodica a dobanzii - pentru acest tip de depozite, la anumite intervale de timp (de exemplu lunar), puteti primi si folosi dobanda acumulata pana atunci. Avantajul acestui tip de depozit este ca veti primi dobanda inainte de termenul final (data maturitatii). Interesati-va de intervalele de timp la care se transfera dobanda. Unele banci ofera pentru aceste tipuri de depozite rate mai mici ale dobanzii decat ratele dobanzilor oferite la depozitele standard.

Depozite cu dobanda in avans - pentru aceste tipuri de depozite primiti si puteti folosi dobanda calculata pentru perioada aleasa de Dvs. chiar in momentul in care deschideti depozitul. Interesati-va cum procedeaza o banca atunci cand aveti un depozit cu dobanda in avans si doriti inchiderea depozitului inainte de termenul de maturitate (scadenta). In general, bancile deduc surplusul de dobanda platit din suma initial depusa.

Depozite cu optiunea de a retrage o parte din numerar inainte de termenul de maturitate (scadenta) - pentru acest tip de depozit, indiferent de perioada depozitului, puteti retrage o parte din suma depusa inainte de scadenta depozitului. Verificati daca perioadele posibile pentru inchiderea depozitului sunt in concordanta cu planurile Dvs.! De asemenea, trebuie sa stiti ca, de obicei, pentru aceste tipuri de depozite banca ofera rate mai mici ale dobanzii decat ratele dobanzilor oferite la depozitele standard.

Depozite cu dobanda care creste odata cu prelungirea perioadei initiale de constituire
Exemplu:
pentru primul trimestru - 5%/an / pentru al doilea trimestru - 5,25%/an / pentru al treilea trimestru - 5,50%/an / pentru ultimul - 5,50%/an
Avantajul acestor depozite consta in faptul ca nu va obliga la termene lungi si puteti primi o dobanda mai mare daca va pastrati economiile in depozit, pentru mai multe perioade. In cazul in care doriti sa pastrati banii intr-un depozit bancar pe o perioada mai lunga (1, 2, 3 ani), verificati daca dobanda primita la acest tip de depozit este mai avantajoasa decat dobanda pe care ati primi-o in cazul in care plasati aceeasi suma intr-un depozit la termen standard pe aceeasi perioada. Intrebati in ce cont veti primi dobanda , care este comisionul de retragere si cand puteti avea acces la fondurile Dvs.

Certificatele de depozit reprezinta produse de economisire prin care banca emite tiluri de valoare care atesta depunerea unei sume de bani la o rata a dobanzii fixa pe o anumita perioada de timp. Acestea pot fi nominative, deci netransmisibile sau nenominative, adica la purtator. Certificatele de depozit au optiunea la cele mai multe banci de a fi vandute inainte de scadenta si fara a fi percepute penalizari si cu acordarea dobanzii din momentul achizitiei pana la data rascumpararii certificatului. In general, nu se percep comisioane la cumpararea si rascumpararea la scadenta de catre banca a certificatelor de depozit.
Dobanda se plateste lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in functie de precizarile "de emisiune" ale bancii emitente.

8. Glosar termeni produse de economisire