Capcanele creditului ''revolving''
| Data Publicarii: 11-12-2006

Clientul care apeleaza la un credit "revolving" este ideal pentru orice banca, spun oficialii BCR. In cazul majoritatii creditelor de tip "revolving", principalul, sau creditul efectiv luat de clientul bancii, poate sa nu fie platit niciodata, banca multumindu-se in schimb cu plata lunara a dobanzii si comisioanelor. In general, creditul "revolving" este intalnit in cazul imprumuturilor pe card, normale sau multi-marca ("co-branded"), unde dobanzile oscileaza in jurul a 18-22% pe an, insa exista si credite revolving nou-lansate, sub forma unor imprumuturi de nevoi personale cu garantii sau fara dobanda, cu cerinte foarte drastice pentru client. Un exemplu ar fi creditul lansat acum doua saptamani de Banca Transilvania. Acesta cere un rulaj minim lunar de 7% (plati sau retrageri din cont), care trebuie efectuat insa numai in ultima zi lucratoare a lunii.

Creditul "revolving" este o linie de imprumut pusa de banca la dispozitia clientului si pe care acesta o poate "trage" treptat, oricand doreste, platind in schimb un comision in cazul neutilizarii ei si o dobanda normala in cazul "tragerii".
In general, bancile romanesti au lansat produse similare creditului "revolving" sub forma imprumuturilor pe cardul de credit sau a "descoperitului de cont" pe cardul de debit. Imprumuturile "revolving" pure sunt oferite de foarte putine banci, un singur produs din aceasta clasa fiind lansat pe parcursul acestui an.

Creditul pe card

Odata ce imprumutul pe card este acordat, BCR, de pilda, cere clientului sa plateasca numai dobanda aferenta creditului, iar principalul poate fi platit numai in cazul in care clientul doreste acest lucru. In speta, cardurile BCR vor tine clientul "captiv" timp de cinci ani, in care dobanzile si comisioanele achitate de acesta se vor raporta intotdeauna la acelasi volum de principal, spre deosebire de creditele de nevoi personale normale, unde principalul este platit in paralel cu dobanda. Privind cu atentie scadentarul, clientul va constata ca plateste intotdeauna sume egale de dobanda in cazul creditului "revolving", pe cand in cazul creditelor normale dobanda perceputa scade pe parcursul apropierii de scadenta.

Mai mult, BCR asigura clientul ca, daca este bun-platnic, dupa cinci ani cardul se reinnoieste automat, fara alte taxe, si plata exclusiva a dobanzii continua. Evident, un astfel de credit presupu-ne costuri totale imense in timp fata de un credit normal, fapt valabil pentru toate bancile care ofera asemenea imprumuturi. Clientul trebuie sa fie atent la perioada de gratie, urmarind doua aspecte, "vinovate" de cele mai multe ori de raportarile unor restante la Biroul de Credite: in primul rand, perioada de gratie "curge" de la data de 1 a lunii in care s-a "tras" creditul pana la o zi fixata din luna urmatoare.

Daca tragerea a avut loc in alta zi decat prima zi din luna, perioada de gratie va scadea in consecinta. In al doilea rand, fiecare banca are o data fixa de raportare a perioadei de gratie, diferita de a altor banci.

In acelasi timp, HVB Tiriac ofera credite de constructie si credite de studii cu perioade de gratie de un an (pe durata constructiei), respectiv doi ani (pe durata studiilor), in care se achita numai dobanda aferenta creditului. Principalul incepe sa fie rambursat dupa expirarea perioadei de gratie. In rest, majoritatea bancilor se rezuma la credite pe card.

Diferente

Fata de produsul pe card, creditul pur "revolving" de nevoi personale al BCR ofera o linie de credit de 90% din valoarea depozitelor colaterale sau garantiilor sub forma valorilor mobiliare aduse in contrapondere la banca. Altfel spus, un credit de 9.000 de lei va fi obtinut cu garantii de 10.000 de lei. Dar cererea persoanelor fizice pentru astfel de credite este foarte mica, spun oficialii BCR, fiind caracteristica, in cele mai multe cazuri, companiilor cu lipsuri de lichiditati.

Termenul de scadenta de un an este, de asemenea, caracteristic mai mult segmentului corporate. BCR cere colateral de minimum 5.000 de lei noi, un comision de analiza de 50 de lei, un comision de acordare de 0,95% din principal, un comision lunar de 0,05%, dar si comisionul tipic unui credit "revolving" - de neutilizare a liniei de credit, platibil lunar, de 1% pe an pentru 30 de zile de neutilizare si de 1,5% pe an daca imprumutul nu este "tras" pentru mai mult de 30 de zile. Dobanzile sunt: 14% fixa, 16% variabila (poate fi modificata oricand) si 12,5% revizuibila la 31 martie si 30 septembrie. In speta, pentru clientii cu rulaj mare dobanzile sunt negociabile.

Credit fara dobanda

Banca Transilvania nu si-a dezmintit apetitul pentru credite cu costuri ascunse in comision si a lansat recent un nou credit cu dobanda zero, de data aceasta de tip "revolving", destinat persoanelor fizice. Potentialul client trebuie sa aiba venituri lunare de minimum 700 de lei noi, iar la calcularea gradului de indatorare se ia in considerare doar plata comisionului lunar de administrare de 1% (avantajul este ca nu sunt incluse in calculul expunerii personale rambursarile de principal si astfel volumul creditului obtinut creste).

Creditul se acorda in lei, suma minima fiind echivalentul a 1.000 de euro, iar suma maxima este plafonata la echivalentul a 10.000 de euro. Creditul poate fi utilizat sub forma de imprumut in sistem revolving, insa printr-o singura retragere. Perioada de creditare este de pana la trei ani, perioada in care clientul nu va avea obligatia platii dobanzii, ci doar a unui comision lunar de administrare, in functie de rulajul efectuat in ultima zi a lunii.

Comisionul de acordare este de 2% din valoarea creditului aprobat, daca clientul il poate achita la data aprobarii dosarului, sau de 4% daca este inclus in credit. Comisionul lunar de administrare este de 1% din valoarea creditului aprobat, daca in ultima zi a lunii se efectueaza un rulaj de minim 7% din valoarea creditului apobat. Comisionul de penalizare lunar este de 2% din valoarea creditului aprobat daca in ultima zi a lunii se efectueaza un rulaj (plati in cont) mai mic de 7% din valoarea creditului apobat. Desi comisionul de rambursare anticipata este zero, exista un comision nou in piata, de "rescadentare sau reesalonare", de 1%.

Citeste tot articolul in Saptamana Financiara