Credit si leasing auto: avantaje si dezavantaje
| Data Publicarii: 08-12-2006
Datorita cresterii economice inregistrata in ultimii ani si implicit, a imbunatatirii nivelului de trai al populatiei, romanii isi investesc veniturile tot mai consistente in bunuri cu folosinta indelungata. Dintre acestea, achizitionarea unei masini (fie ca e noua sau rulata, din import sau productie interna) ocupa primul loc. Statisticile arata ca in ultimii patru ani, cresterea vanzarilor auto se dubleaza de la an la an. Un factor important in aceasta evolutie il constituie solutiile financiare avantajoase la care un segment tot mai mare al populatiei are acces si nu in ultimul rand, adaptarea ofertelor societatilor bancare si non-bancare la cerintele pietei.
Alternativele de finantare pentru achizitionarea unei masini sunt creditul si leasingul auto.
In tabelele de mai jos sunt evidentiate diferentele dintre creditul si leasingul auto in termeni de "avantaje" si "dezavantaje" pe care le ofera fiecare dintre cele doua variante. Pentru o si mai buna intelegere a diferentelor s-a realizat o comparatie a valorilor creditului si leasinglui (pe baza unor criterii comune).
Pentru a putea exemplifica cele mai sus mentionate, am plecat de la urmatoarea ipoteza:
Valoarea masinii: 11.900 EUR (pret cu TVA)
Avans: 25% (2.500 EUR + TVA)
Durata imprumut: 36 luni
Dobanda anuala: 7.7%
Comision initial: 2%
Fara valoare reziduala
|
CREDIT |
LEASING |
DAE |
9.46% |
9.97% |
Comision (2%) |
178 EUR* |
238 EUR ** |
Total de plata |
10.024 EUR |
10.086 EUR |
Rata lunara |
278,44 EUR (rate fixe) |
269,31 EUR (rate crescatoare)*** |
*comisionul initial se aplica la valoarea creditului acordat
** comisionul initial la leasing se aplica la valoarea CIP a masinii (deci si la avans), iar la acest comision se aplica TVA
*** rata lunara (anuitatea) la leasing este crescatoare, datorita TVA-ului care se aplica lunar la principal
Putem concluziona ca pentru conditii de creditare asemanatoare, DAE (Dobanda Anuala Efectiva), totalul de plata si rata lunara nu difera semnificativ la credit si leasing. In cazul valorii reziduale platite la sfarsitul contractului de leasing, DAE este un indicator mai bun decat totalul de plata, deoarece DAE tine cont de valoarea in timp a banilor.
Pentru a lua totusi cea mai buna decizie, trebuie avut in vedere ca ambele tipuri de finantare prezinta avantaje si dezavantaje:
|
CREDIT |
LEASING |
AVANTAJE |
detineti masina in proprietate inca de la inceputul perioadei de creditare; |
vama, inmatricularea, asigurarea se realizeaza de catre firma de leasing |
comisionul initial se aplica la valoarea creditului acordat de banca (nu la valoarea CIP a masinii ca la leasing); |
economisiti bani in timp - aveti posibilitatea sa platiti 20% din valoarea masinii la sfarsitul contractului de leasing (valoare reziduala) |
|
rambursarea anticipata este posibila dupa minim 6 luni de la inceperea creditului; |
taxele vamale se calculeaza la valoarea reziduala; valoarea reziduala se poate plati lunar (se include in rata lunara) sau la sfarsitul perioadei de leasing |
|
pentru multe oferte de creditare nu se solicita avans (Volksbank, Alpha Bank, BCR, Firenze, BRD, Finansbank, ProCredit) |
posibilitatea de a alege la sfarsitul perioadei de leasing daca masina intra in posesia Dvs., prelungiti perioada de leasing sau renuntati la contractul de leasing; |
|
perioada de creditare prelungita (pana la 10 ani la BCR, Finansbank, Firenze, BRD) |
dobanda se aplica la valoarea creditului fara TVA si nu este purtatoare de TVA |
|
puteti sa va alegeti societatea de asigurare pentru Casco si RCA |
uzura morala este suportata de firma de leasing, deoarece aceasta este proprietara bunului; |
|
rata lunara este fixa |
|
|
DEZAVANTAJE |
sunt oferte la care se aplica si alte comisioane pa langa cel de acordare (cum ar fi comisionul de administrare lunar sau anual aplicat la sold sau la valoarea initiala a creditului); |
masina este "inchiriata", este proprietatea societatii de leasing pana la incetarea contractului de leasing; |
taxele vamale se calculeaza la valoarea initiala a masinii (nu exista valoare reziduala) si sunt platite integral de cumparator |
comisionul initial se aplica la valoarea masinii fara TVA (deci se plateste comision si la avans), iar la comisionul astfel calculat se aplica TVA; |
|
dobanda se aplica la valoarea creditului care contine deja TVA |
rambursarea anticipata este posibila dupa minim 12 luni de la incheierea contractului de leasing |
|
uzura morala este suportata de client, fiind proprietarul masinii; |
rata lunara este crescatoare (TVA-ul se aplica lunar la principal, care este crescator) |
|
|
perioada maxima de finantare este de 5 ani |
|
|
avansul este obligatoriu |
Sursa: FinZoom.ro
http://www.banknews.ro/stire/7627