Decalogul solicitantului de credit
| Data Publicarii: 31-10-2006

Conditiile de acordare a creditelor variaza de la o banca la alta. De la varsta pe care trebuie sa o aiba clientul pana la costuri, perioada, garantii sau documentele solicitate, fiecare banca si-a construit un portret robot al clientului ideal. Clientii mai au insa un drum anevoios de parcurs pana la aflarea bancii ideale. Multi dintre cei aflati in cautarea unui produs bancar care sa raspunda nevoilor lor financiare intampina dificultati in obtinerea imprumutului. Altii au probleme mari pe parcursul derularii creditului, in principal din cauza unor costuri suplimentare de a caror existenta nu stiau nimic. Cum bancile nu joaca inca in totalitate pe cartea transparentei, pentru a contracta un imprumut in conditii cat mai avantajoase, trebuie respectate cateva reguli de baza, conform Ghiseul Bancar.

1. Informati-va asupra conditiilor de acordare a creditului

Aflarea conditiilor de creditare ale bancii si verificarea incadrarii in criteriile de eligibilitate este o etapa absolut necesara in contractarea unui credit. Pentru obtinerea acestor informatii va stau la dispozitie mai multe posibilitati. Puteti alege sa sunati la call-center-ul bancii respective. Primiti astfel informatii despre produs si vi se poate face si un calcul aproximativ. Pe site-urile bancilor apar informatii despre produse, dar si calculatoare on-line sau formulare de inscriere intr-o baza de date. Un consilier al bancii va poate astfel contacta intr-un timp relativ scurt. Insa alegerea cea mai buna este vizita la una dintre agentiile bancii. Discutia cu consilierul bancii se poate dovedi mai mult decat relevanta. La modul ideal, vi se poate recomanda produsul care raspunde cel mai bine nevoilor dmneavoastra. In agentia bancii vi se poate face o simulare a imprumutului, existand si posibiliatea de a primi un grafic de rambursare. Pentru a avea o imagine clara asupra conditiilor de creditare puteti combina mai multe modalitati de informare.

2. Alegeti cu mare grija moneda in care contractati creditul

Alegerea monedei in care se contracteaza imprumutul depinde de mai multi factori. Intra in aceasta combinatie destinatia banilor, perioada pe care se face imprumutul, dar si moneda in care solicitantul de credit isi incaseaza salariul. Specialistii recomanda imprumuturile in valuta celor care obtin salariul intr-o moneda straina. Se acopera astfel riscul valutar la care este expus cel care obtine venituri in lei. Si destinatia banilor poate contribui la alegerea monedei. Daca imprumutul este destinat unor investitii imobiliare, valuta, si in special EUR, este de departe preferata. Creditul in lei poate fi o optiune viabila in conditiile in care dobanzile la lei se afla la cote rezonabile, iar riscul valutar dispare.

3. Optati pentru o dobanda competitiva

Bancile practica mai multe tipuri de dobanzi: fixe, variabile, revizuibile sau mixte. Fiecare dintre aceste dobanzi poarta cu ele atat avantaje, cat si dezavantaje. Alegerea unui anumit tip de dobanda depinde de tipul de credit contractat si de perioada, dar si de riscul pe care clientul este dispus sa si-l asume.O dobanda fixa presupune o constanta a cheltuielilor, insa valorile fixe sunt putine si la cote destul de ridicate. Cu o dobanda variabila, clientul poate castiga, cum la fel de bine poate sa si piarda. Depinzand de evolutia indicilor de referinta, creditul cu dobanzi variabile se poate dovedi o carte norocoasa, dar se poate transforma si intr-o varianta costisitoare. Dobanzile revizuibile se modifica la date precise, astfel incat clientul bancii nu este luat prin surprindere de aceste schimbari. Dobanda mixta imbina dobanda fixa oferita pe o perioada de cativa ani cu o dobanda ulterioara, variabila. Doanda fixa din primii ani este, de obicei sub media pietei pentru a atrage clientii, iar in ultimul timp, vine ca un raspuns al bancilor la conditiile restrictive impuse de BNR. Imprumuturilor raman astfel la valorile oferite inainte de perioada de prohibitie la credite. Daca stiti ca puteti rambursa imprumutul intr-un termen scurt, creditul cu dobanda mixta este mai mult decat recomandat.

4. Intrebati de costurile creditului

Cand va aflati in fata ofiterului de credit trebuie sa intrebati de costurile imprumutului si de modalitatatea in care acestea se platesc. Alaturi de dobanda, exista o multime de alte taxe si comisioane care se platesc fie la contractarea creditului, fie pe parcurs. Ratele nu includ inca toate costurile unui imprumut, regulile BNR fiind parca facute spre a fi incalcate. Un cost total al creditului se regaseste in DAE (dobanda anuala efectiva). DAE difera in functie de volumul imprumutului, de perioada de rambursare, astfel incat e destul de dificil sa comparati produsele. Puteti insa sa solicitati calcularea DAE pentru imprumutul dumneavoastra.

5. Informati-va asupra veniturilor luate in calcul

Pe langa salarii, bancile iau in considerare si alte tipuri de venituri. Chiriile, dividendele, comisioanele, bonusurile, veniturile obtinute din activitati independente sau in strainatate sunt luate in calcul intr-o anumita proportie. Cereti lamuri in aceasta privinta pentru a nu pierde posibilitatea obtinerii unor sume mai mari. De asemenea, bancile accepta si co-debitori pentru ca valoarea imprumutului sa creasca.

6. Cereti informatii despre garantii

Creditele de mica valoare se acorda fara ca bancile sa ceara eventuale garantii materiale sau prezenta girantilor. Pentru imprumuturile mai consistente, creditorii cer insa garantii. Cea mai intalnita forma de a garanta un imprumut o reprezinta ipoteca pe o locuinta. Imprumuturile pot fi garantate si cu depozite sau certificate de depozit.

7. Aflati care sunt modalitatile de rambursare a imprumutului

Pentru rambursarea imprumutului trebuie sa stiti ce modalitati aveti la indemana. Multe banci ofera posibilitatea rambursarii in rate lunare egale sau descrescatoare. Achitarea creditului in avans, partial sau integral, se face, de obicei, in urma achitarii unui comision. Unele banci au renuntat la acest comision, altele il micsoreaza o data cu trecerea timpului sau renunta la el dupa cativa ani. Pentru plata ratelor exista modalitati adaptate fiecarui client: plata in numerar la sucursalele bancii, debitarea automata din contul curent, ordine de plata. La contractarea unui credit este important sa intrebati de toate aceste modalitati de rambursare a creditului. Nu se stie niciodata la care veti fi nevoit sa apelati in timp.

8. Incercati sa aflati in cat timp se acorda imprumutul

Timpul de acordare a imprumutului depinde de tipul de credit solicitat. Pentru creditele de nevoi fara garantie, raspunsul bancii se da relativ repede. La creditele cu garantii, bancile au adoptat tehnica pre-aprobarii. Dupa obtinerea pre-aprobarii se completeaza dosarul de credit si se asteapta decizia finala. Aceasta poate veni, in cazul creditelor ipotecare, in 3-4 saptamani. Intrebati insa ofiterul de credit de perioada necesara bancii pentru analiza dosarului.

9. Cereti o lista cu documentele necesare

Lista de documente poate cuprinde cateva acte, in cazul unui credit de nevoi, pentru a fi din ce mai complexa in cazul unui credit ipotecar. Daca tipurile de venituri luate in calcul sunt multiple, dosarul de credit va contine documentele ce probeaza aceste venituri. Actele casei sunt solicitate de anumite banci inca de la inceput, in timp ce altele ofera posibilitatea aducerii acestor acte dupa obtinerea pre-aprobarii.

10. Tratati cu prudenta promotiile sau beneficiile oferite de banci

In goana nebuna dupa clienti, bancile incep sa faca o serie de concesii care nu sunt de neglijat: micsoreaza dobanzile, renunta la comisioane, ofera in mod gratuit asigurarea de viata sau pe cea a imobilul, ba chiar si pe amandoua. Acordarea unor perioade de gratie la inceputul perioadei de derulare a creditului face parte din aceeasi strategie de a inmuia conditiile de creditare. De pe lista documentelor solicitate dispare Cartea de munca. La contractarea creditului, bancile ofera carduri pentru care nu se percepe comisionul de emitere sau cel de administrare. Nu neglijati toate aceste promotii sau discount-uri pe care bancile le fac, dar nici nu va aruncati spre ele in necunostinta de cauza deoarece bancile nu sunt totusi institutii caritabile.

Ghiseul Bancar