Diavolul din contract e scris cu litere mici
Finante-Banci | Data Publicarii: 13-11-2008

Clientul bancii trebuie sa fie atent la costuri, la obligatii si la clauzele speciale mentionate cu litere mici in subsolul unei pagini. Putini clienti stiu ca "banca poate modifica dobanda in functie de evolutia dobanzilor de pe piata interbancara...". Si mai putini stiu sa "descifreze" costurile reale ale unui credit.

Brokerii de credit chestionati de "Adevarul" au incercat sa traduca o mare parte din clauzele scrise cu litere mici in contractele de credit. Indiferent de suma imprumutata si de tipul creditului, specialistii avertizeaza: nu semnati nimic inainte de a citi cu atentie tot continutul contractului. Cereti explicatii suplimentare oficialilor bancilor atunci cand aveti nelamuriri si cantariti serios costurile unui imprumut.

Atentie la costuri!

Ca sa stiti la ce sa va uitati in contractele de credit, trebuie sa aveti macar o vaga idee asupra obligatiilor pe care le au bancile. Conform legislatiei in vigoare, banca nu este obligata sa specifice dobanda anuala efectiva (DAE) - in componenta careia intra rata si comisioanele - decat in cazul creditelor de consum.

La creditele ipotecare, bancile trebuie sa descrie exact taxele aferente contractului de credit. La fiecare comision se specifica procentul perceput si periodicitatea acestuia.

"Atentie la ce suma se aplica aceste comisioane! Unele institutii financiare au comisioane de intretinere lunara a creditului care se aplica la suma initiala. Cel mai bine este, daca tot se plateste un comision lunar, ca acesta sa fie raportat la soldul creditului si sa scada pe masura ce se achita imprumutul", ne sfatuieste Marina Sterpan, director de comunicare la Credit Zone.
Odata cu contractul de credit, clientul primeste si un grafic de rambursare.

Acesta este, de exemplu, inmanat imprumutatului numai pentru perioada de dobanda fixa, urmand ca la expirarea acestei perioade banca sa genereze un nou grafic de rambursare. "In ceea ce priveste acest aspect, este important ca solicitantul sa puna intrebari in legatura cu evolutia dobanzii si a tuturor celorlalte costuri in timp, pentru a nu avea surprize neplacute la expirarea perioadei cu dobanda fixa", atrage atentia si Raluca Dobre, analist financiar la brokerul de credite IpoteciDirect.

Costuri valutare

In sectiunea care reglementeaza "utilizarea creditului", banca permite clientului sa foloseasca banii imprumutati numai cu destinatia prevazuta in contract (de exemplu, achizitie sau constructie de imobil, renovare/reamenajare domiciliu). "Daca banca observa ulterior ca imprumutul a fost folosit pentru o tranzactie care nu are legatura cu destinatia initiala, clientul este somat sa furnizeze documente justificative suplimentare sau sa ramburseze suma folosita", explica Marina Sterpan.

Lucrurile pot merge chiar si mai departe. In cazul in care clientul doreste sa utilizeze creditul in alta valuta decat cea de referinta, banca are dreptul, daca este mentionat astfel in contract, sa refuze solicitarea clientului.

In practica, se intampla ca, la un credit ipotecar sau imobiliar de achizitie, pretul imobilului sa fie stabilit de parti prin contractul de vanzare-cumparare in alta valuta decat valuta creditului. In acest caz, clientul va suporta din surse proprii diferentele de curs valutar.

"Pentru situatia aceasta, o conversie valutara poate sa valoreze chiar si 2% din suma imprumutata. Mai departe, se pune problema conversiei lunare pentru plata ratei, astfel ca la finalul perioadei de creditare costurile cu conversia se pot ridica si la 4%", explica analistul financiar Raluca Dobre.

Dobanda… variabila

"«Dobanda» este un personaj enervant", spune reclama… Devine de-a dreptul exasperant atunci cand e variabila! De cate ori nu ati auzit de formulari precum: "Banca are dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de evolutia dobanzilor pe piata interbancara..." sau "la data incheierii prezentului contract dobanda curenta este de ...% pe an si este variabila...". Formulari destul de ambigue care pot lasa loc interpretarilor!

"Banca trebuie sa mentioneze in contract mai mult decat faptul ca dobanda e variabila. Trebuie sa specifice clar formula de calcul a dobanzii, pentru ca solicitantul sa stie exact din ce este compusa, cum si cand poate fi modificata", crede Marina Sterpan, director de comunicare la Credit Zone.

Rambursare anticipata doar pentru clientii-model

Nici atunci cand vreti sa platiti bancii in avans nu sunteti scutiti de surprize. Clientul are dreptul sa solicite bancii rambursarea partiala sau integrala a creditului prin solicitare scrisa.

"Exista un aspect care trece neobservat la momentul semnarii contractului, insa este remarcat de client atunci cand doreste rambursarea anticipata a sumei imprumutate. Banca permite achitarea in avans a creditului numai persoanelor care nu au inregistrat debite restante, adica celor care au platit toate ratele la timp pana in acel moment. Persoanele care platesc in avans sunt obligate, de asemenea, sa declare sursa de origine a sumelor cu care ramburseaza creditul", explica Marina Sterpan.

Nu e nevoie de dovada

Pe de alta parte, in cazul neachitarii la scadenta a oricarei sume datorate, imprumutatul va fi considerat de drept in intarziere dupa implinirea unui termen de 30 de zile calendaristice de la comunicarea unei notificari scrise.

"Prin aceasta clauza, banca iti spune ca te raporteaza ca rau-platnic la Biroul de Credit si la Centrala Riscurilor Bancare in 30 de zile de la notificarea scrisa. Atentie! Nu este nevoie sa aiba si dovada ca s-a si primit aceasta notificare", atrage atentia Raluca Dobre.

Codebitor bun de plata

"Girantii/codebitorii/fidejusorii sunt obligati in mod solidar cu imprumutatul pentru rambursarea la scadenta a creditului contractat". Astfel, relatia cu codebitorii, girantii si fidejusorii este, de asemenea, reglementata prin contractul semnat cu
banca.

"Cand te hotarasti sa devii codebitor intr-un contract de credit trebuie sa te gandesti bine, pentru ca, in situatia in care imprumutatul principal intra in imposibilitate de plata a ratelor sau intervine un deces, sarcina rambursarii imediate a soldului, si nu a platii pe mai departe a ratelor, iti revine", spune Raluca Dobre. 

Integral in Adevarul