Ce conteaza in alegerea creditului?
Finante-Banci | Data Publicarii: 07-08-2008

Peste 50% din populatia Romaniei este datoare la banci, fara sa fi fost atins nivelul de saturatie. Romanii au inceput sa castige mai mult, fapt care a atras cu sine si posibilitatea de a avea mai multe bunuri, in mare parte achizitionate prin credit bancar.

Studii efectuate la inceputul acestui an arata ca principala caracteristica, in functie de care populatia alege un credit de la o anumita banca, este rata reala a dobanzii (mai mult de jumatate dintre subiecti il mentioneaza prima data - 61% in total). In continuare conteaza suma maxima care poate fi imprumutata (30%), perioada de creditare (28%) si garantiile cerute (24%).

La 100.000 de euro imprumutati pe 30 de ani (DAE 7,6%)  platesti 245.000 de euro

Rata reala a dobanzii, DAE, are o pondere relativ mai mare in cadrul categoriilor celor educati, cu un status ocupational ridicat, cu un venit familial ridicat. Acestia au inteles ca este importanta diferenta dintre valorile DAE ale diverselor produse de creditare. Pentru un credit de 100.000 euro contractat pe 30 de ani, cu o DAE competitiva, de 7,6%, totalul de plata la finalul perioadei de creditare este de 244.880 de euro, cu o rata lunara de 506,69 euro.

Pentru aceeasi suma imprumutata, la o DAE foarte ridicata, de 12,2%, clientul ar avea de platit bancii la finalul perioadei de creditare 320.500 de euro, cu o rata lunara de 1.000,2 euro. Asadar, clientul are de ales intre a plati cu 75.620 de euro mai putin pentru aceeasi suma imprumutata sau nu.

Perioada de creditare conteaza mai ales pentru cei educati, din mediul urban, dezvaluie studiile. Pentru ca specific acestei categorii de persoane este bugetul lunar de cheltuieli foarte diversificat, datorita activitatii zilnice, foarte dinamice, fiind important ca aceste persoane sa obtina rate lunare la credite cat mai mici. Acest lucru nu este imposibil de obtinut, insa trebuie cunoscut faptul ca va costa mai mult. Astfel, pentru un credit de 150.000 de euro pe 25 de ani, clientul ar avea de achitat bancii lunar 1.258,49 euro, iar la finalul perioadei de creditare 363.626 euro.

Daca perioada de creditare ar fi extinsa la 35 de ani, clientul ar avea de platit bancii o rata lunara mai scazuta, 1.161,36 euro si 470.618 euro la finalul perioadei de creditare. Daca perioada de rambursare a creditului ar fi extinsa la 40 de ani, clientul ar avea de achitat lunar o rata de 1.137,11 euro si un total de 527.484 de euro.

Perioada mai lunga - rata micsorata, suma totala mai mare

Astfel, prin majorarea perioadei de creditare, clientul ar obtine o reducere a ratei lunare in medie de 10%, echivalentul a 120 de euro, valoric exprimat. Din pacate insa, ar avea de platit pentru acest credit mai mult cu 45%, echivalentul a 163.858 de euro, practic contravaloarea unei noi case.

Criterii dupa care nu trebuie ales creditul!

Rata dobanzii nu reprezinta un criteriu relevant pentru a compara costul creditelor. In prezent, majoritatea bancilor practica dobanzile promotionale pentru o perioada determinata, sau  transfera o parte din costul cu dobanda in comisioane. De asemenea, nu trebuie sa incante faptul ca banca nu percepe comisioane initiale. Pentru ca toate cheltuielile pentru obtinerea creditului sunt recuperate apoi luna de luna, prin comisioane mai mari, pe o perioada mult mai lunga de timp, si astfel devin mult mai costisitoare decat sumele percepute o singura data, initial.

Curierul National