Scanarea retinei, utilizata la securizarea tranzactiilor prin carduri
Finante-Banci | Data Publicarii: 05-05-2008

Banii vor exista si peste 50 de ani si nici bancile nu isi vor pierde menirea. Din contra, se vor inmulti pe nise, iar cele mari vor genera o situatie de oligopol. Acesta este scenariul financiar privind dezvoltarea sistemului bancar in Romania al lui Lucian Isar, licentiat in finante, citat de Cotidianul.

Pentru a creiona stadiul de evolutie al mediului bancar romanesc peste 20 de ani, ma voi referi la factorii care vor genera salturi calitative, nu doar evolutii incrementale, la produse si maniera lor de expresie in viitor, precum si la forma de organizare a sistemului.

Progresele inregistrate de finantele comportamentale si de neurofinante sugereaza ca oamenii sunt irationali in mod predictibil, nu estimeaza corect diferite categorii de riscuri financiare si sunt usor de influentat cu privire la avantajele ori dezavantajele produselor bancare.

Bancile vor putea sa acceseze imediat o multitudine de date privind clientela, cum ar fi istoricul de credit inclusiv la utilitati, aspecte privind comportamentul de consumator, date medicale, fise scolare si aspecte caracteriale.

Abundenta si accesibilitatea datelor vor revolutiona viteza de evaluare si modul de structurare a modelelor de scoring, intregul demers avand loc in timp real.

Marketingul produselor bancare nu va mai fi doar o translatie automata a experientelor din piata bunurilor de larg consum, ci va tine cont de impactul produselor bancare asupra mecanismelor de decizie ale consumatorilor.

Numerarul va fi inlocuit pe scara larga de carduri. Noile carduri vor beneficia de o securitate sporita, mergand pana la sisteme de tipul scanarii retinei, vor avea capacitatea de procesare si stocare a informatiei, de comunicare-accesare a liniilor de credit. Foarte probabil vor constitui si un mod de identificare transfrontaliera a persoanei.

In cazul bankingului corporatist, focusul se va muta de pe instrumentele de creditare clasice catre produsele apartinand partii de tranzactionare. Creditele, indiferent de dimensiune ori destinatie, vor avea un puternic caracter structurat. Economiile de scala in tehnologiile de reimpachetare a riscurilor vor redesena si vor strange relatia banca-companie.

Existenta formelor alternative de finantare va face ca principalul factor de fidelizare sa devina excelent in anumite arii de expertiza. Concurenta va continua in bankingul clasic pana la realizarea unei situatii de oligopol cu cativa jucatori mari. Bankingul traditional se va delocaliza, distributia realizandu-se prin canale alternative ori doar prin utilizarea unei platforme comune, reprezentata de viitorul card bancar multifunctional.

Contactul uman va fi limitat la serviciile cu valoare adaugata mare ori cel mult la nivel de call center. In cazul bancilor mari, sistemul/angrenajul va prima in fata capitalului uman. Vor aparea o multime de banci de nisa si companii de consultanta care vor reuni capitalul uman de valoare. Parte din intermedierea bancara va fi inlocuita prin forme diverse de organizare care vor facilita imprumuturi de la diferite persoane fizice sau firme direct catre alte persoane fizice sau companii.

La nivel de produse vor aparea unele noi, iar cele existente se vor comoditiza. Micsorarea spreadurilor ori a comisioanelor la produse nu va insemna ca sistemul bancar va face mai putini bani. Noile resurse, calitatea personalizarii ofertelor vor face diferenta. Accesarea unui credit va dura cateva minute si se va putea face fara prezenta la banca.

Analiza de credit si virarea banilor se vor realiza in timp real. Datorita progreselor in stabilirea preturilor diferitelor zone, in accesarea instantanee a datelor, in autentificarea consimtamantului etc. se va scurta timpul pentru accesarea unui credit ipotecar la sub o ora.

In ce priveste granularitatea creditelor, urmatoarele aspecte se pot previziona: vor fi multigenerate, moneda de expresie va putea fi una compozita, scadentarul va fi modificabil pe parcursul creditului, se va putea plati doar dobanda ori doar principalul in functie de nevoile consumatorului, dobanda nu va fi doar flexibila ori fixa, ci va putea avea o proprie dinamica in timp ce va depinde de bonitatea clientului, de volumul de tranzactii derulat prin banca ori va depinde de diferiti factori de piata independenti de client (credite cu dobanda zero, dar intr-o moneda compozita, nu sunt de neimaginat).

Vor aparea creditele ipotecare inverse, care vor avea un puternic impact social prin imbunatatirea nivelului de trai al seniorilor. Doar pentru exemplificare, aceste credite pot oferi posibilitatea unei persoane de peste 60 ani, avand o proprietate, sa obtina o suma lunara pana la instrainarea in sens larg a imobilului. Produsele de economisire bancare vor incepe sa intre peste terenul detinut in prezent de fondurile mutuale, de pensii ori de catre companiile de asigurare.

Persoanele fizice vor avea acces si pentru sume mici la tehnologiile de impachetare a diferitelor riscuri, la portofolii de investitii personalizate care sa ia in considerare propriile resorturi psihice si viziuni, a caror performanta sa fie legata la o multitudine de active suport si cu un profil de risc general personalizat. Produsele cu posibilitatea unui castig mare, dar si a unui risc pe masura, vor fi tot mai populare pe masura ce increderea populatiei si a firmelor in propriile cunostinte va creste.

Creditele structurate vor reprezenta regula si nu exceptia. Corporatiile vor avea acces la platforme integrate de risk management si la posibilitatea de a tranzactiona online in produse derivate. Pe de alta parte, piata pentru produsele de masa va fi impartita intre cateva banci mari care vor genera o situatie de oligopol. Va aparea o varietate de societati bancare de nisa care vor acoperi produsele si serviciile bancare cu valoare adaugata mare. Intermedierea financiara transfrontaliera se va accentua.

Diferite forme alternative de intermediere financiara vor aparea pana si pentru produsele de credit simple, de exemplu existand posibilitatea ca o persoana fizica ori o firma sa finanteze direct alta persoana fizica ori o firma.

Integral in Cotidianul