Povara dobanzii variabile: 50% in plus la rata
Finante-Banci | Data Publicarii: 24-03-2008

Daca in acest moment nu mai beneficiati de dobinda fixa, rata lunara creste cu aproximativ 200 de euro la un credit de 80.000 de euro pe 25 de ani, noteaza Cotidianul. Utila in momentul contractarii creditului, dobinda introductorie poate fi interpretata si ca o pacaleala pentru clientii aflati la limita superioara a pragului de indatorare. In conditiile in care dobinda medie europeana EURIBOR a crescut substantial in ultima perioada, in pas cu inflatia din UE, dobinda variabila, mult mai importanta pentru costul total al unui imprumut, a crescut si ea.

Contractantii cu venituri medii sau reduse ar putea avea astfel o mare problema daca, in acest moment, perioada de dobinda introductorie se termina. Mai clar, putem asista chiar la o dublare a dobinzii anuale. Tradus in termeni de rata lunara, la un credit de 80.000 de euro contractat pe o perioada de 25 de ani, diferenta dintre perioada cu dobinda fixa si cea cu dobinda variabila este, in medie, de 200 de euro sau aproximativ 50% in plus la rata.

Exista si banci, cazul ING sau Raiffeisen, care nu utilizeaza rata EURIBOR pentru calculul dobinzii variabile. Aceste institutii de credit spun insa ca aliniaza dobinzile "la nivelul pietei", deci si ele cresc destul de serios, adica dobinda se majoreaza cu cel putin doua puncte procentuale.

BRD are un sistem ceva mai complex de calcul al dobinzii variabile, construit in functie de perioada de acordare a creditului si de nivelul avansului. Pentru creditele ipotecare in euro cu avans mai mare sau egal cu 20% contractate pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobinda variabila se calculeaza potrivit formulei EURIBOR 3 luni+3,5 puncte.

Astfel ca, daca de astazi ati epuizat perioada de un an cu dobinda fixa (6,75% pentru cazul expus mai sus), veti avea o dobinda mai mare cu 1,4%, adica 8,15% in conditiile in care EURIBOR 3 luni era 4,67. Pentru un credit pe mai mult de 20 de ani, cu avans mai mare de 20%, dobinda variabila va fi de 8,4%. La un avans mai mic de 20%, pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobinda fixa pe primul an este de 7%, iar cea variabila este azi de 8,4%. Pentru un avans mai mic de 20% si o perioada de acordare de peste 20 de ani avem o dobinda fixa de 7,25% si una variabila de 8,65%.

Alpha Bank are cea mai avantajoasa oferta pentru creditele ipotecare in euro si de aceea am ales sa facem, pentru aceasta oferta, un calcul care sa evidentieze cresterea ratei lunare. Institutia de credit citata practica o marja de 4,5% pe care o adauga la rata EURIBOR la trei luni pentru a obtine dobinda variabila.

Cu alte cuvinte, de la un nivel de dobinda de 5,9% fixa pe un an sau 6,9% fixa pe doi ani, rata urca la aproximativ 9,4%. Daca ati ales prima varianta (fixa pe un an), platiti o rata initiala de aproximativ 510 euro, in timp ce rata dupa perioada de dobinda fixa ajunge la 712 euro marcind un efort lunar suplimentar de 210 euro, in conditiile in care DAE urca de la 8,8 la 12,3%. In varianta cu dobinda fixa pe doi ani, rata creste cu aproximativ 150 de euro.

Integral in Cotidianul