Ce pensie putem avea cu o asigurare tip unit-linked?

"Care este cea mai avantajoasa asigurare de pensie privata?", intreaba un cititor. Raspunsul la aceasta intrebare il va putea afla abia dupa ce va consulta mai multe oferte de asigurari cu pensie privata oferite de mari firme de asigurari din Romania, precum Allianz, ING, Aviva sau Interamerican, noteaza Ghiseul Bancar. Pentru inceput, ne-am propus sa descriem oferta companiei Allianz. Inainte de a incheia o asigurare, e bine sa stim si cine este compania la care ne asiguram, mai precis cat de puternica si de incredere este.

In cazul Allianz, este vorba de liderul european al pietei asigurarilor si al doilea grup de asigurari din lume. In Romania, Allianz are o activitate preponderenta pe asigurari generale, insa este activa si in asigurari de viata.

Oferta companiei in privinta unei asigurari de viata cu pensie privata, sau in termeni de specialitate, asigurare cu componenta investitionala tip unit-linked, se numeste Aliat.

Dar la ce ne foloseste acest produs de asigurare cu pensie privata?

In primul rand, e vorba de protectie. Nu de protectia noastra, ci de protectia celor dragi. Asigurandu-ne viata inseamna ca ne asiguram familia in cazul in care ni se intampla ceva, aceasta urmand a primi, din partea firmei de asigurari, o despagubire, denumita suma asigurata, care poate avea diverse valori, in functie de alegerea ta. Poti alege o suma asigurata mai mare, atunci cand consideri ca e mai importanta asigurarea decat investitia, sau o suma asigurata mai mica, daca te gandesti ca la pensie sa beneficiezi de o pensie mai mare.

In al doilea rand, este vorba de o investitie pe termen lung. O parte din banii platiti pe asigurare (prima de asigurare) este investita de compania de asigurari in diverse plasamete financiare, fie cu castig fix, precum dobanzi bancare, titluri de stat sau obligatiuni, fie in actiuni la bursa, pe piata romaneasca sau pe pietele externe. In cazul investitiilor in actiuni, castigul va fi substantial mai mare, insa e un castig care va avea diverse fluctuatii, in functie de evolutia actiunilor, de unde acel risc mai mare.

Asadar, Allianz, ca de altfel toate companiile de asigurari, investesc banii platiti de noi in diverse tipuri de investitii, mentionate mai sus. Investitia se realizeaza sub forma unor programe de investitii, clasificate in functie de moneda in care se investeste si tipul investitiei.

Ce sunt programele de investitii

La Allianz exista, mai intai, programele de investitii cu grad de risc scazut, care investesc in obligatiuni, instrumente financiare cu venit fix. Este vorba de programele Conservator, Euro-Plus si Dolar-Plus.

Exista apoi un program, denumit Clasic, cu un grad de risc ponderat: o parte din bani sunt investiti in actiuni ale companiilor internationale, care sunt tranzactionate la bursa, iar acest lucru ofera sanse mai mari de castig, iar restul banilor sunt investiti in obligatiuni care au un grad de risc scazut.
Exista apoi doua programe de investitii pentru cei care doresc castiguri mai mari, in urma investitiei in actiuni la bursa, Dinamic si Progresiv. Aceste persoane trebuie sa-si asume riscul unor fluctuatii de preturi pe termen scurt, insa pe termen lung castigurile sunt mult mai mari.

Allianz mai ofera si doua programe de investitii in lei, Leu-Plus si Leu-Extra, destinate investitiilor in depozite bancare si titluri de stat in lei, bazate pe faptul ca leul se apreciaza in raport cu valuta iar dobanzile sunt mai ridicate.

Cat se poate castiga

Pentru a va face o idee despre cat poate fi castigul in cazul unei asigurari cu pensie privata, Allianz ofera estimari sub forma a doua scenarii: unul optimist si altul optimist.

Sa luam exemplul unei persoane de 32 de ani care incheie o asigurare pana la pensie, adica pe 33 de ani. Aceasta a ales sa plateasca o prima lunara de 50 de euro (minimul este 20 de euro lunar), bani care se vor investi in doua fonduri, Clasic intr-un procent de 25% iar restul in Progresiv, un fond care investeste preponderent in actiuni.

Asadar, ideea este de a obtine o pensie cat mai mare. In acest scop, s-a ales ca suma asigurata (pe care o primeste familia in caz de deces) sa fie minima, adica de 9.000 de euro. Suma asigurata poate fi intre 9.000 si 33.600 de euro.

Rentabilitatea pesimista estimata de Allianz in cazul programului Clasic este de 5%, in timp ce rentabilitatea optimista ajunge la 13%. In cazul programului Progresiv, rentabilitatea pesimista este de 6%, iar cea optimista de 16%.

Ceea ce inseamna ca, in cazul scenariului optimist, la varsta de pensioare am putea primi o pensie de 328.305 euro, sau in cel mai rau caz (adica in cazul scenariului pesimist) o suma de 45.349 euro. O diferenta cam mare, nu-i asa? Conform reprezentantilor companiei, adevarul este undeva la mijloc. Adica probabil pe undeva pe la 100.000 de euro.

Oricum, fata de valoarea primelor platite, in total 19.800 de euro, castigul nu este de neglijat, chiar si in cazul scenariului pesimist. Iar 50 de euro lunar nici nu simti cum se duc.

Ghiseul Bancar