Big Brother, varianta pentru debitori

Daca nu reusesti sa-ti platesti ratele la timp si nu dispui de bunuri sau venituri care sa poata fi poprite, nu inseamna ca ai scapat de datorie, ne informeaza Banii Nostri. Vanatorii de chilipiruri nu ocolesc licitatiile organizate de banci pentru executarea garantiilor imobiliare. Bancile incheie asigurari de risc financiar, prin care sunt despagubite de societatile de asigurari, in caz ca un solicitant de credit nu-si mai poate rambursa imprumutul. La randul lor, asiguratorii pot apela la recuperatori de debite sau la propriile departamente specializate.

In prima instanta, se procedeaza la un inventar al bunurilor detinute de datornic si se decide ce poate fi executat pentru plata imprumutului. Daca nu exista bunuri si nici alte garantii (imobiliare sau mobiliare) care sa poata fi valorificate, se pune poprire pe veniturile de orice fel. Dupa cum ne-a declarat Cristian Ionescu, Managing Director al Coface Romania, "in cazul in care persoana respectiva nu mai dispune nici de venituri, se asteapta pana in momentul in care isi revine din punct de vedere financiar. Cand incepe sa aiba castiguri, acestea i se popresc". Cum se afla daca datornicul a inceput sa castige ceva? E contactat periodic prin telefon, vizite la domiciliu, iar in caz ca isi schimba adresa sau nu mai e de gasit, se apeleaza chiar la politie.

De cele mai multe ori, se insista cu procedura de urmarire doar daca sumele de recuperat sunt mari. Cert este ca daca se dovedeste ca a fost de buna credinta, ca nu a dat declaratii false si nu a fraudat, imprumutatul nu ajunge la puscarie. Horatiu Dumitru, Senior Partner la Musat si Asociatii, explica: "Daca debitorul nu are nici un bun sau nu realizeaza venituri, nu se poate trece la executarea silita. Nu se poate nici depune plangere penala pentru vreo infractiune, ca sa se obtina cel putin o condamnare penala, afara de cazul in care, la acordarea creditului, solicitantul a indus in eroare banca prezentand documente falsificate. Si in aceasta situatie, avand in vedere ca nu exista bunuri care sa fie executate, creanta ramane nerecuperata.

Singura posibilitate este aceea de a se urmari, in cadrul termenului de prescriptie de trei ani, daca acesta va realiza venituri sau va dobandi bunuri care sa poate fi executate silit". Cat despre fraudatori, din experienta companiei de colectare debite Urban si Asociatii, numarul cazurilor de frauda este sub 1% din nivelul total al creditelor restante, cu precizarea ca un procent mare s-a inregistrat la tipul de credit "doar cu buletinul".

Potrivit reprezentantilor firmei de recuperare debite, cele mai frecvente fraude s-au produs prin retelele care emiteau pe banda rulanta adeverinte de salariu. Urban si Asociatii a deferit catre IGP 23 de asemenea firme infiintate special pentru a emite adeverinte false de salariu. Una dintre aceste firme-fantoma a emis circa 1.000 de asemenea adeverinte!

Tribunalul, o agentie imobiliara

In cazul creditelor garantate cu ipoteca, bancile prefera de obicei sa gaseasca o formula de acoperire a debitului impreuna cu clientul si sa nu se ajunga in faza executarii silite. Daca pentru cateva zile de intarziere banca aplica doar o dobanda penalizatoare, pentru perioade mai mari de 90 de zile se poate ajunge la scoaterea la vanzare a bunului ipotecat. In prima etapa, clientii sunt contactati telefonic, primesc scrisori din partea bancii sau mesaje atasate la extrasele de cont prin care sunt informati asupra sumelor restante. Neplata unei restante mai mult de 30 zile implica transmiterea informatiilor despre clienti si credite la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.

Dupa inregistrarea celei de-a doua restante, banca transmite debitorilor scrisori de notificare, invitandu-i pentru a discuta si a evalua impreuna posibilitatile de reglare a neplatilor. Pentru cei care nu raspund la apelurile creditorului si inregistreaza mai mult de trei restante consecutiv, sunt demarate procedurile judiciare de recuperare a debitului si a dobanzilor calculate, respectiv trimiterea contractelor de credit si garantii la instantele judecatoresti si predarea dosarelor de credit la executorii bancari. Acestia cer acordul instantei locale in privinta executarii silite, iar dupa primirea lui vor trimite o somatie de plata debitorului sau garantului.

Pentru ca formalitatile si procedurile de executare a garantiilor sau a altor bunuri identificate ca apartinand debitorilor implica timp si costuri suplimentare pentru banca, adesea se recurge la reesalonarea ratelor restante, bineinteles in conditiile in care clientul colaboreaza cu banca. Pentru creditele garantate cu polite de risc financiar, banca cere despagubirea direct de la asigurator, in baza contractului de asigurare incheiat.

Societatea de asigurari se va indrepta catre executarea debitorului, acesta nefiind absolvit de la plata datoriilor catre banca. Pasul urmator? Licitatia! Stabilirea pretului se face de catre un expert evaluator, iar de cele mai multe ori acest pret este mult sub cel al pietei.

La BCR, informatii si pe site

Executorul va intocmi si va afisa publicatia de vanzare a bunului sau a imobilului, dupa caz, la sediul organului de executare si al instantei de executare, la locul unde se afla imobilul urmarit, la sediul primariei in a carei raza teritoriala este situat imobilul, precum si la locul unde se desfasoara licitatia, daca acesta este altul decat locul unde este situat imobilul. Executorul, la cererea celui interesat, va anunta vanzarea la licitatie si intr-un ziar de larga circulatie. Codul de procedura civila mentioneaza de asemenea ca publicatiile si anunturile de vanzare vor cuprinde data, ora si locul licitatiei, enumerarea bunurilor ce vor fi oferite spre vanzare, cu indicarea pentru fiecare a pretului de incepere a licitatiei.

"Corpul executorilor bancari si Departamentul Recuperare Creante au situatia centralizata a tuturor bunurilor scoase la licitatie. Procedura prevede ca executorul sa afiseze anunturi de vanzare la instanta judecatoreasca unde se afla bunul ce se executa silit la primaria de la locul situarii imobilului, la locul situarii imobilului si in locul unde se tine licitatia", spune Ciprian Sararu, Legal Adviser OTP Bank Romania. In cazul BCR, bunurile supuse executarii silite sunt centralizate si pe site.

Jurnal de debitor

Din statisticile realizate de Coface Romania, pe baza portofoliului gestionat (aproape 22.500 de cazuri de persoane fizice solicitante de credite si leasing) reiese ca aproximativ 20% din debitori se afla in imposibilitate de plata, ca urmare fie a pierderii locului de munca, fie a problemelor familiale (de exemplu, deces al rudelor) sau medicale. Cei mai multi dintre cei aflati in aceasta situatie au contractat un credit de nevoi personale cu o valoare sub 1.000 de euro. Un exemplu este cel al unui debitor care are de platit 15.000 lei, suma provenita dintr-un credit de nevoi personale, care nu-si mai poate achita datoria, intrucat parintii si fratii au decedat intr-un accident de masina. Informatia a fost procurata de la contabila societatii unde este angajat, contabila care se ocupa in prezent de plata creditului, din banii stransi de la colegii datornicului! Iata deci, nimic nu se pierde, totul se recupereaza.

Banii Nostri