Care este diferenta intre DAE personalizata si DAE afisata?

Dobanda Anuala Efectiva (DAE) reprezinta costul total al unui credit si include pe langa rata dobanzii si celelalte comisioane si taxe asociate, care sunt platite de beneficiarul creditului pe toata durata perioadei de rambursare, se arata intr-o analiza Finzoom.ro. Bancile sunt obligate prin lege sa calculeze si sa afiseze DAE pentru produsele de credit oferite. In acest calcul includ rata dobanzii, comisioanele si taxele asociate creditului dar, deoarece nu pot stii cat de mult vreti sa imprumutati (sau pentru ce valoare a creditului va incadrati cu venitul) si pe ce perioada, tot ce pot face bancile este sa estimeze aceste variabile si astfel sa afiseze o DAE precalculata (pentru o anumita valoare si perioada a creditului).

Aceasta informatie este oarecum folositoare, dar in majoritatea cazurilor nu reprezinta costul exact al creditului ales de dumneavoastra. Fiecare combinatie de diferite valori ale creditului si a perioadei de rambursare rezulta in valori diferite ale DAE, chiar pentru acelasi produs bancar.  Pentru a fi 100% corect, DAE trebuie calculata dinamic, adica personalizata in functie de perioada si valoarea creditului dumneavoastra.

Considerati urmatorul exemplu: Banca X ofera un credit flexibil care va da posibilitatea sa imprumutati orice suma intre 5000 si 10000 RON, cu o perioada de rambursare de unul, doi sau trei ani. Rata dobanzii si comisioanele pentru acest credit sunt urmatoarele:

•Rata fixa a dobanzii de 10% pe toata perioada imprumutului
•Taxa de procesare a dosarului de 100 RON, platita inainte de acordarea creditului
•Un commision lunar de administrare de 0.25%, platibil lunar la soldul creditului

DAE personalizata calculata pentru acest imprumut difera considerabil in functie de valoarea si de perioada de rambursare a creditului, dupa cum puteti vedea mai jos:

		Valoare Credit
		5 000 RON	6 000 RON	7,000 RON	8,000 RON	9,000 RON	10,000 RON
Numar de rate lunare	12	22.67%	21.14%	20.06%	19.25%	18.63%	18.14%
	24	18.39%	17.61%	17.06%	16.64%	16.32%	16.07%
	36	16.92%	16.39%	16.02%	15.74%	15.52%	15.35%

Pentru a estima o DAE pentru un imprumut de 24 de luni, Banca X ar putea afisa cea mai scazuta DAE posibila, cea de 16.07%, si sa o numeasca DAE precalculata a acestui produs. Daca dumneavoastra sunteti de acord sa platiti in 24 de luni dar intentionati sa imprumutati doar 5,125 RON, in realitate DAE va fi de 18.28%.

Cand sunteti in cautarea celui mai convenabil credit compararea ofertelor in functie de DAE precalculata nu este un mijloc de comparare exact si poate duce la o si mai mare confuzie. Este adevarat, DAE precalculata transforma toate ofertele (fructele) in mere, dar estimeaza doar costul unui mar – fie el mic sau mare. Totusi, nu toti vrem acelasi mar. DAE personalizata calculeaza costul pe kilogram.

Finzoom.ro