Solutii de maxima urgenta ca sa scapi de riscul valutar

Combinatia intre rescadentarea creditului si refinantarea lui pare a fi cel mai putin proasta dintre solutiile existente in acest moment pentru a scapa de povara leului slab. Bancile sunt obligate prin contract sa ofere posibilitatea de reesalonare contra unui comision de 1% din sold. Brokerii ne indeamna sa mai asteptam.

Schimbarea monedei de creditare poate fi o solutie pentru a evita costurile suplimentare adaugate la rata lunara de devalorizarea leului, spun bancile si brokerii de specialitate. Rescadentarea creditului este de asemenea o varianta, mai ales ca bancile sunt obligate prin contract sa ofere aceasta posibilitate clientilor contra unui comision de 1% din soldul creditului. Combinatia intre cele doua pare a fi insa cel mai putin proasta varianta in conditiile in care, in acest moment, nici una dintre cele trei variante nu poate fi catalogata drept "solutie salvatoare". "Fiecare caz trebuie discutat separat. Noi oferim solutii personalizate clientilor si de cele mai multe ori solutia vine prin combinatia intre rescadentare si schimbarea monedei creditului in conditiile in care costurile sunt diferite de la moneda la moneda", explica reprezentantii unei banci de top din Romania.

In cazul creditelor contractate in franci elvetieni pe perioade lungi, nici nu se poate pune problema de refinantare in lei din cauza lipsei resurselor pe termen lung, mai spune sursa citata.

Brokerii de specialitate, care au primit destul de multe solicitari pentru refinantare sau reesalonare a creditului, ne indeamna mai degraba sa avem rabdare. "Eu le spun nu doar clientilor, ci si prietenilor sa nu ia in aceasta perioada decizii majore. Trebuie sa asteptam macar pana la urmatoarea sedinta a Consiliului de Administratie al BNR (in februarie) pentru ca in acest moment piata este caracterizata de haos, iar in haos trebuie doar sa incerci sa supravietuiesti. Reesalonarea poate fi o solutie, insa comisionul de 1% aplicat la sold nu este deloc neglijabil mai ales pentru creditele ipotecare. Refinantare ofera doar trei banci si oricum conditiile actuale ale pietei nu sunt deloc cele mai potrivite", explica Raluca Dobre, analist la Ipoteci Direct.

"La alegerea monedei de creditare in cazul refinantarii ar trebui sa se tina cont de tipul de dobanda disponibil (fixa sau variabila, pe toata perioada de creditare), de evolutia cursului valutar (pe toata perioada de creditare), de destinatia creditului (consum sau investitie), de perioada de rambursare, de moneda in care clientul obtine veniturile etc., ajungandu-se astfel la estimarea costurilor finale in momentul contractarii creditului. Intrucat piata este in transformare, nu avem certitudinea ca preferinta pentru un credit in moneda nationala constituie, in timp, un avantaj din punctul de vedere al costurilor, comparativ cu contractarea creditului in moneda europeana. Aceasta premisa trebuie atent analizata daca exista, in prezent, posibilitatea schimbarii monedei de contractare a creditului, din euro in lei. Mai mult, clientul care apeleaza la aceasta posibilitate trebuie sa stie daca are dreptul la mai mult de o astfel de modificare, pana la rambursarea integrala a creditului", spune Roxana Gavrila, director de marketing la Credit Team.

Totusi, daca va aflati in situatia de a modifica neaparat conditiile creditului, trebuie sa stiti ca bancile sunt obligate sa va acorde posibilitatea rescadentarii ratelor prin marirea perioadei de creditare. Aceasta solutie poate fi aplicata in mod natural doar clientilor care au credite pe o perioada mai mica decat perioada maxima acceptata de banca. In plus, cu exceptia Bancpost, care are o oferta valabila pana la finele lunii martie, toate celelalte institutii de credit percep un comision fix de 1% din sold platibil o singura data.

In conditiile in care vorbim despre un credit contractat pe 20 de ani in urma cu un an, valoarea soldului este aproape de cea initiala. Mai clar, la un credit de 80.000 de euro, pentru a beneficia de rescadentare trebuie sa platiti initial aproximativ 800 de euro. Daca banca accepta o extindere a perioadei de creditare de la 20 la 30 de ani, sa spunem, rata lunara scade in actualele conditii de piata de la 600 de euro la aproximativ 480 de euro in cazul exemplului expus mai sus. Nu scade insa costul total, ba, mai mult, ar putea creste, avand in vedere ca a crescut perioada de creditare.

In cazul in care optati pentru o refinantare trebuie sa stiti ca varianta schimbarii monedei de creditare din franci elvetieni in lei pentru imprumuturile pe termen lung este exclusa de catre banci. Refinantarea se face in euro sau dolari. Pentru creditele in moneda exotica pe termene mai scurte sunt banci care au oferte de acest tip. Pentru a exemplifica avantajele si dezavantajele unei astfel de decizii, luam in consideratie un credit de 80.000 de euro contractat pe o perioada de 25 de ani la finele lunii martie 2008.

Atunci, rata lunara era, in cele mai bune conditii, aproximativ 510 euro sau, calculat la cursul mediu din martie 2008, aproximativ 1.900 de lei. In acest moment, considerand cazul fericit in care valoarea in euro nu a crescut, rata a ajuns la 2.200 de lei. Diferenta este deci de 300 de lei. Daca optati pentru o refinantare printr-un credit in lei in acest moment rata echivalenta va fi de 2.700 de lei in cel mai bun caz. Deci oricum mai mare decat cea in euro. Marele avantaj il constituie faptul ca scapati de riscul valutar definitiv.

O a treia solutie ar fi combinarea celor doua de mai sus. Aceasta posibilitate exista insa doar la cateva banci, cum ar fi Bancpost, care ofera si rescadentare si schimbarea monedei creditului. Un calcul simplu arata ca, in cazul creditului de mai sus, de 80.000 de euro, ceea ce se pierde din refinantare (aproximativ 500 de lei) se castiga prin rescadentare (120 de euro) si, in plus, ramaneti feriti de riscul valutar. Nu toate bancile insa accepta refinantarea si inca si mai putine accepta sa mareasca perioada de creditare cu mai mult de cinci ani.

Integral in Cotidianul